1. 新特药招商，商业保险和社保有冲突吗？

我们做保险的经常听到别人说，“我不需要买保险，我们单位给交社保”。那么问题来了，有了社保，真的不需要买商业保险了吗？很显然不是的。

商业保险和社保不仅不冲突，还具有彼此无法替代的互补作用。好比社保是主食，商业保险是配菜，主食每顿饭都不可或缺，而配菜可以让我们营养均衡。

社保是什么？

社会保险（Social Insurance）是指一种为丧失劳动能力、暂时失去劳动岗位或因健康原因造成损失的人口提供收入或补偿的一种社会和经济制度。社会保险的主要项目包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险、生育保险。

（以上信息源自百度）

社保的优势：社保是国家强制要求参加的，属于国家福利政策，从婴儿到老人，只要满足条件就能享受社保待遇。

第一个优势：即时生效。

只要办理了社保手续，无论是小孩还是成人，这个月交了费，下个月就能享受医保待遇。

而商业保险根据险种的不同，会有30天到180天不等的等待期，等待期内发生保险事故是不予理赔的。

第二个优势：可以带病投保。

无论是刚出生的带有先天性、遗传性的小孩，还是有各种亚健康状况甚至严重疾病的成年人，都可以办理。

而且带病参保并不影响医疗报销，这个月参加医保，下个月去住院都可以。

第三个优势：保证续保。

社保不因参保人的年龄、身体健康状况变化而更改投保规则，只要缴费就能连续参保，参保以后也不会因各种问题不能报销。

而商业保险投保前都有健康告知环节，问询到的疾病和体检异常都要如实告知，否则就会影响到日后的理赔。

第四个优势：长期有效。

现有的医保政策规定，男性交满25年，女性交满20年，可以终身享有医保报销政策。

这个优势也是医保所独有的，目前没有哪个商业保险公司能做到。

以上优势，都是商业保险所不具备的。

社保的劣势：社保报销的金额有起付线和封顶线，可报销范围内有自费项目，也有报销比例。

第一个劣势：有起付线和封顶线。

不同等级医院有不同的起付金额：如三级医院700元，二级医院500元，一级医院300元（根据地区不同而不同）

封顶线也各有不同：比如城镇职工医疗保险最高报销限额，门诊2万元，住院30万元；城镇居民医疗保险最高报销限额，门诊2000元，住院17万元。（实际数据可能会有出入）

第二个劣势：有报销比例。

根据医院的级别，每个地区医保可报销的比例也有很大区别，比如：一级医院最高可报销90%，二级医院最高可报销80%，三级医院最高可报销60%。（可能有地区差异）

以上数据仅供参考，实际情况可能会跟每个省和地区具体政策有关。确定的是，医院的级别越高，可报销范围内的可报销比例就相对越低。

第三个劣势：有报销范围。

去医院看病住院可能会有各种各样的费用，如挂号费、检查费、手术费、床位费、药品费，护理费等等。

这种费用并不是全部涵盖在医保的可报销范围内的。部分费用可以全部报销（如国产药），部分费用只能按比例报销一部分（如CT等价格昂贵的特殊检查），而有的费用则需要全部自费（如进口药）。

第四个劣势：社保必须连续缴费，一旦断交可能影响使用。

尤其是社保中的医疗保险，这个月因为辞职单位没有继续交，下个月万一不行住院就不能报销任何费用了，全部需要自费。

第五个劣势：报销范围和比例可能会受户口所在地影响。

假如一个山东人，他的社保是在当地缴纳的，那么在山东省内看病住院可以正常报销。

而加入他需要去北京、上海等地的大医院去看病，那么根据当地政策，必须提前办理异地转诊手续，给参保地医保局备案。后需如果需要继续治疗，则必须转到定点医疗机构就医。

政府给我们提供了这样的福利政策，如要享受这种待遇，必定需要办理相应的手续，可能会有一点麻烦。

接下来说一下商业保险。

商业保险（commercial insurance）是指通过订立保险合同运营，以营利为目的的保险形式，由专门的保险企业经营。商业保险关系是由当事人自愿缔结的合同关系，投保人根据合同约定，向保险公司支付保险费，保险公司根据合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到约定的年龄、期限时承担给付保险金责任

（以上信息源自百度）

从商业保险的定义来看，商业保险的本质就是以营利为目的订立的保险合同，跟政府的福利性质的社保完全不同。所以，商业保险也有着它独特的优势。

商业保险是投保人自愿签订的保险合同，可以根据自己的实际需求进行搭配。

第一个优势：品种繁多，可以满足不同人群的需求。

商业保险有意外险、医疗险、重疾险、寿险、年金险等等许多不同的种类。每个种类的功能不同、条款各异。

每个种类都有很多家保险公司的产品，费率不一，条款规定、理赔标准也各不相同。

这么多种类、这么多产品，那么消费者应该如何选择呢？是选择便宜的，还是选择性价比高的，又或者时选择公司品牌响、实力雄厚的？

面对这么多产品，很多人估计都挑花眼了。

其实不必，只要选择适合自己的就好。适合的才是最好的。没有最完美的产品，只有最合理的搭配。

第二个优势：可突破社保，看病不花钱

刚才提到社保有报销范围和报销比例的限制，合计算下来，一次住院花费的总费用只能报销一半左右。

剩余的一半，如果只有社保没有商业医疗险，就需要全部自费。一场大病花费少则十几万多则几十万甚至上百万，即便是一半费用对家庭来说也是不小的压力。

社保报销后，如果还有商业医疗险，一定程度上可以做到不用自己花钱。

第三个优势：可弥补因病导致的工作收入损失。

社保作为基础保障，若非因工伤导致，患病或者意外无法继续工作，那么收入来源就要中断了。

这种情况下，如果配置了商业重疾险，符合合同条款中规定的重大疾病定义，则可以获得一大笔钱用于维持家庭的日常生活。

倘若是发生意外导致身故，国家能给的费用几乎可以忽略不计。但是一家人的房贷、车贷、子女教育、赡养老人就会成为问题。

一个成年人，尤其是家庭顶梁柱的离世，对这个家庭的打击，几乎是毁灭性的。

而商业保险中的定期寿险，恰恰可以解决这个问题。

第四个优势：可进行量身定制。

社保对于不同的人群，可能政策稍有不同，但大体方向是一致的。

商业保险分类更加细致，功能更加全面，通过与信托、基金、股票等不同金融产品搭配可以实现不同的作用。

如通过对投保人、被保险人以及受益人的合理配置，可以实现家企风险隔离；

与信托搭配，可以实现家族财产的确定分配，不会产生家庭纠纷；

与基金、股票等资产搭配，可以在保全家庭财富的基础上实现资产的保值增值。

等等等等。

商业保险的劣势：商业保险属于保险公司的营利行为，它有一系列的短板，投保时必须注意。

第一个劣势：受年龄、职业、身体健康状况影响极大。

商业保险因为要尽可能降低理赔，会设置各种各样的门槛。行业内有话说，“投保是一种选择，投保也是一种资格”。

买保险是消费者自愿，能否承保则要看保险公司。保险公司会以各种方式对被保险人进行筛选，健康的保进来，已患重病的关上门，疾病不严重的要核保，这是为了防止客户的逆选择。

除了身体健康状况以外，商业保险对年龄也有规定，未满月的婴儿不予承保，必须满月以后、身体健康的婴儿才会承保。

被保险人的职业也受到限制，煤矿工人、海员、警察、高空作业人员都属于高危职业，大部分产品都不能投保。

另外，有先天性或者遗传性疾病，不良生活习惯如吸烟、饮酒等，有某种疾病家族史，都会一定程度上影响健康险的承保。

第二个劣势：投保商业保险，必须进行如实告知。

如实告知是投保商业健康险流程中非常重要的一环，如果做的不到位，很有可能会影响日后的理赔。

目前所有的人寿保险的理赔纠纷中，有一大半是由于投保时未做到如实告知引起的，可见这个环节多么重要，它直接决定了这份保单是否有效。

如实告知，看似是一个很简单的问卷，但真正懂得怎么做的人可谓是少之又少，哪怕是在保险行业摸爬滚打了好几年甚至十几年的寿险老兵，都不一定完全懂得。

这个跟保险公司的培训有很大关系。但保险公司总体来说更关注保费，对承保的过程不甚在意，这也导致了法院受理的理赔纠纷案件众多的现象。

买保险，有一个专业的业务员协助，是多么重要。

第三个劣势：保险产品相对来说比较复杂，投保理赔操作流程对普通人来说有难度，对业务员的专业度要求比较高。

跟社保不同，哪些能报销哪些不能报销医院的电脑系统里一目了然，没有人会产生疑问，更不会有人质疑。

但是，商业保险就完全不同了。能不能赔，几乎完全看条款。而保险合同的条款又晦涩难懂，普通人根本无法理解。这也是保险理赔纠纷比较多的原因之一。

保险行业是一个服务性行业，专业性要求很高，因为这直接影响到客户的产品体验。保险又是看不见摸不着的，很多人意识不到它的重要性，也是很普遍的问题。

第四个劣势：部分产品保费较贵，客户难以坚持，容易产生退保想法。

除了短期保险产品如意外险、医疗险以外，其他保险产品如重疾险、年纪险、寿险等险种费率相对较高，且缴费年限较长，客户遇到资金短缺问题时，很容易就想到退保，即损失了保费又失去了保障。

部分客户还会因为退保不能拿回全部保费而宣称“保险是骗人的”，对行业造成不良影响。

同时由于部分业务员不够专业，或者由于自身定位问题，可能给客户推荐的产品不合适，或性价比不高或产品种类不适合，投保时可能对客户进行销售误导，日后客户自己醒悟过来，不想再继续缴费，也会导致客户退保。

综上所述，无论是社会保险还是商业保险，都各有各的特色。所谓尺有所短，寸有所长，它们功能不同，可以解决的问题也不一样。

以上讲述了商保和社保之间的区别，接下来再说明一下它们之间的联系。

社保是基础保障，商保是有效补充。

社保是国家强制性缴纳的，给百姓的保障也是全面覆盖的。虽然覆盖的人群区域较广，但报销范围有限。

而商业保险正好可以弥补社保不能覆盖到的部分，让人们真正实现“看病不花钱”。

除此以外，由于患病导致无法工作带来的收入损失、家庭劳动力离世造成的经济来源中断，必须通过配置功能匹配的商业保险来实现补缺。

社保影响商业保险中医疗险的投保和理赔。

由于社保的基础性保障作用，商业保险中的医疗险都与社保有着千丝万缕的联系。

鉴于参保人可能存在户口和工作地不一致的情况，商业保险尤其是百万医疗在投保时可分为有社保和无社保版本。

有社保版本费率较便宜，无社保版本要贵一倍左右。

理赔时，投保过有社保版本的百万医疗险的客户，理赔时如果已经过社保报销，剩余的合理且必要费用可全部由百万医疗险来报销；

投保过有社保版本的百万医疗险的客户，理赔时如果未经过社保报销，剩余的费用则只能报销60%。

投保过无社保版本的百万医疗险客户，泽不受有没有经过社保报销的限制。无社保版本适用于就诊医院所在地和社保参保地不一致的客户。

部分百万医疗险可提供增值服务如重疾就医绿通服务、住院费用垫付服务、国内医院国际部、特需部甚至可以提供海外就医服务。

社保作为国家的福利性制度，只能提供基础性的保障，只能报销医保范围内的费用，部分解决看病贵的问题。而对于老百姓的多样化需求，则无法尽数满足。

而商业保险的多样性，可以满足不同人群的个性化的需求。

比如，不论哪里的人，只要是得了自认为比较严重的病，都会想办法去本地最好的医院，尤其是三甲医院。

这也使得本地的三甲医院医疗资源比较紧张，病人要看病必须等待很长时间。床位要等，检查要等，手术要等，做什么都要等。

人生病后本来就心情不好，这里也等那里也等难免使得病人烦躁不安，严重时可能会加重病情。

而部分保险公司可以在提供保障的同时，还能提供就医服务，比如，挂号不排队，住院不排队，手术检查都不用排队，这就是上面提到的重疾就医绿通服务。保险可以解决看病贵的问题，而这个服务则可以解决看病难的问题。双管齐下，一箭双雕。

普通的百万医疗险尚需要自己筹钱交住院押金，如果买的保险附赠了住院费用垫付服务，直接由保险公司向医院交付费用，那就更加体贴周到了。

三甲医院的普通部体验一般，那就去国际部、特需部，如果觉得国内的医疗水平还不如国外，那可以使用海外就医服务，到外国去看病。

只有你想不到，没有保险公司做不到。

除此以外，商业保险还有其他很多比较有特色的产品，比如特药险、质子重离子医疗险、癌症多次赔付险等等，限于篇幅，这里就不一一赘述了。

总而言之，社保要参加，商业保险该有的最好也要有。我们吃饭，不仅要吃饱，还要吃好，吃的健康，高兴起来还要吃点特色菜，您觉得呢？

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